Wero è un metodo di pagamento basato sui SEPA Instant Credit Transfers. Anche se offre un'esperienza senza interruzioni per i tuoi consumatori, accettare Wero comporta rischi specifici che dovresti conoscere. Come per le carte di credito e di debito, non è garantito che riceverai il tuo denaro perché i chargeback sono possibili. Wero è un metodo di pagamento non garantito per i commercianti, il che significa che i fondi non sono "definitivi" istantaneamente perché i consumatori hanno il diritto di avviare contestazioni.
In base a questo schema, alcuni commercianti e MCC sono esentati dalle contestazioni, consulta l'elenco qui sotto.
Contestazioni e Chargeback
Uno dei principali rischi nell'offrire Wero è la possibilità di un Chargeback. Sebbene le transazioni Wero siano avviate tramite regolamento istantaneo, il consumatore ha il diritto di contestare un pagamento attraverso una procedura strutturata di contestazione.
Il processo di Pre-Disputa e Chargeback
Il processo di disputa inizia solitamente con una Pre-Disputa, che è una fase di comunicazione obbligatoria tra te e il tuo consumatore mirata a risolvere la questione senza l'intervento della banca.
- Tempistica: Un consumatore può avviare una Pre-Disputa entro 180 giorni di calendario dalla data della transazione. Per settori specifici come compagnie aeree, hotel o autonoleggi, questo periodo può estendersi a 120 giorni dalla data di consegna prevista (fino a un massimo di 540 giorni dalla transazione originale).
- Risoluzione: Se accetti la richiesta nella Pre-Disputa, devi avviare un rimborso entro 5 giorni di calendario.
- Escalation a Chargeback: Se rifiuti la richiesta nella Pre-Disputa, non rispondi entro 7 giorni o non raggiungi un accordo entro 30 giorni, la banca del consumatore (il Prestatore di servizi di pagamento del Consumatore) può emettere un Chargeback.
Motivi comuni di disputa:
- Il consumatore non ha ricevuto il prodotto o il servizio.
- Il prodotto è difettoso o non conforme alla descrizione.
- Un rimborso promesso non è stato accreditato dal commerciante.
- La transazione non era autorizzata (frode).
Rischio di frode
Accettare pagamenti Wero comporta un rischio di frode. Anche se Wero utilizza la Strong Customer Authentication (SCA) all’interno del portafoglio digitale del consumatore per verificare la sua identità, attività fraudolente possono comunque verificarsi (es. furto di account o ingegneria sociale).
- Responsabilità: Se una transazione viene dimostrata come non autorizzata, i fondi possono essere stornati tramite Chargeback, anche se hai già spedito la merce.
- Monitoraggio: I prestatori Wero e la European Payments Initiative (EPI) monitorano i livelli di frode. Se il tuo tasso di frode o disputa supera determinati limiti, potresti essere inserito in un Programma di Conformità (vedi sotto).
- Sospensione: Se nel tuo negozio si riscontra un forte sospetto di attività fraudolente, la tua possibilità di accettare Wero potrebbe essere temporaneamente sospesa da EPI.
Programmi di Conformità per i Commercianti
Per mantenere l'integrità della rete, Wero monitora i commercianti che generano livelli eccessivi di transazioni "non sane".
1. Programma di Conformità per Dispute Eccessive
Questo monitora il numero di chargeback rispetto alle tue vendite totali. Se superi le seguenti soglie al mese, potresti incorrere in commissioni aggiuntive o in piani di rimedio obbligatori:
- Osservazione: 30 chargeback e un rapporto dello 0,3%.
- Rischio: 50 chargeback e un rapporto dello 0,5%.
- Eccesso: 100 chargeback e un rapporto dell'1,0%.
2. Programma di Conformità per Frode Eccessiva
Questo monitora il volume totale delle transazioni fraudolente al mese:
- Osservazione: €10.000 di volume di frodi e un rapporto dello 0,3%.
- Rischio: €20.000 di volume di frodi e un rapporto dello 0,5%.
- Eccesso: €50.000 di volume di frodi e un rapporto dell'1,0%.
Nota: Se sei classificato come "Ad Alto Rischio" a causa di frodi o dispute eccessive, manterrai tale stato finché i tuoi rapporti non scenderanno al di sotto della soglia di "Osservazione" per quattro mesi consecutivi.
Classificazione Commerciante Ad Alto Rischio
Alcune tipologie di attività sono automaticamente classificate come Ad Alto Rischio da Wero (ad es., farmacie online, tabacco, gioco d'azzardo o criptovalute). I commercianti ad alto rischio sono soggetti a monitoraggio giornaliero più rigoroso e potrebbero dover pagare commissioni di servizio personalizzate o fornire ulteriore documentazione di sicurezza per mantenere l'accettazione Wero.
Definizioni Dispute:
Dispute Commerciali: Si applica a problematiche direttamente correlate al contratto commerciante-consumatore e l'evasione dell'ordine. Secondo l'EPI Rulebook, una disputa commerciale può essere avviata solo per i seguenti motivi specifici:
- Beni/servizi difettosi: La merce è danneggiata o non conforme alla descrizione.
- Mancata consegna: Gli articoli non sono stati ricevuti o i servizi non sono stati erogati.
- Abbonamenti annullati: Sono stati addebitati importi per un pagamento ricorrente annullato.
- Rimborsi mancanti: Un rimborso concordato non è mai stato accreditato.
- Addebiti aggiuntivi non autorizzati: Sono stati applicati addebiti differiti aggiuntivi non autorizzati.
Definizione Non Commerciale: Copre tutte le dispute che non rientrano nei problemi standard di evasione da parte del commerciante. L'EPI Rulebook distingue esplicitamente queste in due categorie distinte:
- Frode: Transazioni non autorizzate, come furto di account o credenziali compromesse.
- Errori di elaborazione: Errori tecnici di pagamento, inclusi addebiti duplicati, importi transazione errati, valute sbagliate o transazioni già pagate tramite altri mezzi
Esclusioni dalle dispute:
EPI/Wero ha esentato alcuni MCC dalla gestione delle dispute (commerciali). Inoltre, nel periodo di transizione verso Wero sono state previste alcune altre eccezioni*:
- I consumatori che ordinano dai Paesi Bassi non possono creare dispute commerciali fino al 1° gennaio 2028 - in attesa della conferma finale da parte di EPI.
- I consumatori che ordinano dalla Francia non possono creare dispute commerciali** fino al 1° novembre 2027.
- Gli MCC completamente esenti da Dispute, i consumatori non possono creare una dispute vedi lista
- Gli MCC esenti da dispute commerciali o dispute su pagamenti di Fattura*, i consumatori possono creare dispute solo per frode presunta o pagamenti duplicati vedi lista.
*Nota: Le esenzioni sono soggette a cambiamenti e saranno aggiornate in conformità con l'EPI/Wero rulebook.
** Dispute basate su pagamenti fraudolenti o errori di elaborazione possono comunque essere effettuate.
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Parte 1: Completamente Esente da Tutte le Pre-Dispute e Chargeback
La European Payments Initiative (EPI) esenta completamente i seguenti settori da tutte le pre-dispute e chargeback perché non coinvolgono un contratto standard commerciante-consumatore per prodotti o servizi.
Amministrazione Pubblica e Servizi Pubblici
- 9211: Costi giudiziari
- 9222: Multe
- 9223: Pagamenti di cauzioni e fideiussioni
- 9311: Pagamenti fiscali
- 9399: Servizi governativi (Non altrimenti classificati)
- 9402: Servizi postali – Solo enti governativi
Servizi Finanziari e Trasferimenti di Denaro
- 4821, 4829: Vaglia telegrafici/Ordini di denaro e trasferimenti di denaro
- 6012, 6051: Istituzioni finanziarie e quasi-contanti
- 6211: Broker/dealer di Sicurezza
- 6530, 6531, 6532: Prestatore di servizi di pagamento – Caricamento Valore, Trasferimenti di denaro e Caricamento Valore a distanza
Assicurazioni
- 5960: Vendita diretta - Assicurazioni
- 6300, 6381, 6399: Vendita di assicurazioni, sottoscrizione, premi, danni a cose e persone
Enti Benefici e Organizzazioni Sociali
- 8398: Organizzazioni benefiche e di servizi sociali
- 8641, 8651, 8661: Organizzazioni civiche, fraterne, politiche e religiose
Scommesse, Gioco d’azzardo e Lotterie (purché siano legali e registrate)
- 7800, 7801, 7802: Lotterie statali, casinò online con licenza, corse di cavalli/cani
- 7995: Scommesse (inclusi biglietti della lotteria, fiches da casinò, scommesse fuori pista)
Parte 2: Esente specificamente da dispute commerciali
I seguenti segmenti sono al di fuori della direttiva europea sui diritti dei consumatori (CRD) o rientrano in eccezioni specifiche all'Articolo 16 (come contratti di servizi dopo l’esecuzione completa, riparazioni urgenti o beni inscindibili). Per questo motivo sono esentati dalle dispute commerciali (come contestazioni per merce difettosa o servizi non erogati).
Servizi Sanitari e Medici
- 5047: Apparecchiature mediche, dentali, oftalmiche e ospedaliere
- 8011, 8021, 8031: Medici, dentisti, osteopati
- 8041, 8042, 8049: Chiropratici, ottici, podologi
- 8050, 8062, 8071, 8099: Strutture di cura, ospedali, laboratori odontotecnici, operatori sanitari
Trasporto Passeggeri e Merci
- 4011, 4119, 4131: Ferrovie (merci), ambulanze, linee autobus
- 4214, 4215: Trasporti stradali di merci, corrieri
- 4789: Servizi di trasporto (Non altrimenti classificati)
Edilizia, Immobiliare e Architettura
- 1520: Imprese generali (residenziali e commerciali)
- 1711, 1731, 1740, 1750: Riscaldamento/Idraulica, Elettricità, Muratura, Falegnameria
- 1761, 1771, 1799: Tetti, lavori in cemento, imprese specializzate
- 6513: Agenti Immobiliari
- 8911: Servizi di ingegneria, architettura e rilevamento
Istruzione e Servizi Sociali
- 8211, 8220: Scuole elementari, medie, superiori, college, università
- 8241, 8244, 8249: Scuole a distanza, commerciali/segretariali, professionali
- 8299: Servizi educativi (Non altrimenti classificati)
- 8351: Servizi per l’infanzia / Asili
Riparazioni urgenti, manutenzione e servizi IT
- 7349, 7372, 7379: Pulizia/manutenzione, programmazione informatica, manutenzione e riparazione computer
- 7622, 7623, 7629: Riparazioni elettriche, di condizionatori d’aria e di piccoli elettrodomestici
- 7692, 7699: Saldatura e altro Officine di riparazione
Utenze, Carburanti e Veicoli
- 4900: Fornitori di energia elettrica, gas, servizi igienico-sanitari e idrici
- 5169, 5172: Prodotti chimici e del petrolio
- 5511, 5521, 5551: Concessionari auto, camion e imbarcazioni
- 5541, 5552: Stazioni di servizio e ricarica di veicoli elettrici
Servizi Professionali, Occupazionali e di Sicurezza
- 7361: Agenzie per il lavoro
- 7392, 7393, 7394: Consulenza manageriale/PR, servizi di sicurezza, noleggio attrezzature
- 8111, 8734, 8931: Servizi legali, laboratori analisi, contabilità/revisione
- 8999: Servizi professionali (Non altrimenti classificati)
Servizi Personali, Pubblicità, Reporting Creditizio ai Consumatori
- 742, 763: Servizi veterinari e agricoli
- 2791, 2842: Tipografia e prodotti per la pulizia speciale
- 4899: TV via cavo e altri servizi pay-per-view
- 7210, 7211, 7216, 7217: Lavanderie, lavasecco, pulizia tappeti
- 7230, 7261: Saloni di bellezza, onoranze funebri
- 7276, 7277, 7278: Preparazione fiscale, servizi di consulenza, club per acquisti/shopping
- 7299, 7311, 7321: Varie Servizi personali, pubblicità, reporting creditizio ai consumatori
- 7339, 7342: Servizio segretariato, disinfestazione
- 7513, 7535, 7549: Noleggio camion, carrozzeria, servizio traino