Wero es un método de pago basado en Transferencias de Crédito Instantáneas SEPA. Aunque ofrece una experiencia fluida para tus consumidores, aceptar Wero implica riesgos específicos que deberías conocer. Al igual que con las tarjetas de crédito y débito, no está garantizado que recibirás tu dinero porque los cargos devueltos son posibles. Wero es un método de pago no garantizado para los comerciantes, lo que significa que los fondos no son "finales" al instante porque los consumidores tienen derecho a iniciar disputas.
Bajo este esquema, algunos comerciantes y MCC están exentos de disputas, consulta la lista a continuación.
Disputas y Cargos devueltos
Uno de los riesgos principales de ofrecer Wero es la posibilidad de una Devolución de cargo. Aunque las transacciones de Wero se inician mediante liquidación instantánea, el consumidor tiene derecho a impugnar un pago a través de un proceso estructurado de disputas.
El proceso de pre-disputa y devolución de cargo.
El proceso de disputa normalmente comienza con una pre-disputa, que es una fase de comunicación obligatoria entre tú y tu consumidor destinada a resolver el problema sin la intervención del banco.
- Plazo: Un consumidor puede iniciar una pre-disputa dentro de los 180 días naturales desde la fecha de la transacción. Para sectores específicos como aerolíneas, hoteles o alquiler de coches, este plazo puede extenderse a 120 días desde la fecha de entrega esperada (hasta un máximo de 540 días desde la transacción original).
- Resolución: Si aceptas la reclamación en la pre-disputa, debes emitir un reembolso dentro de los 5 días naturales.
- Escalado a devolución de cargo: Si rechazas la reclamación en la pre-disputa, no respondes en 7 días, o no logras llegar a un acuerdo en 30 días, el banco del consumidor (el Proveedor de Servicios de Pago del Consumidor) puede emitir una devolución de cargo.
Causas comunes de disputas:
- El consumidor no recibió el producto o servicio.
- El producto está defectuoso o no es como se describió.
- El comerciante no abonó un reembolso prometido.
- La transacción no estaba autorizada (fraude).
Riesgo de fraude
Aceptar pagos Wero conlleva un riesgo de fraude. Aunque Wero utiliza la autenticación fuerte del cliente (SCA) dentro de la billetera digital del consumidor para verificar su identidad, aún pueden ocurrir actividades fraudulentas (por ejemplo, secuestro de cuentas o ingeniería social).
- Responsabilidad: Si se demuestra que una transacción no estaba autorizada, los fondos pueden revertirse mediante una devolución de cargo, incluso aunque hayas enviado los productos.
- Monitoreo: Los proveedores Wero y la Iniciativa Europea de Pagos (EPI) supervisan los niveles de fraude. Si tus tasas de fraude o disputa superan ciertos umbrales, puedes ser incluido en un Programa de Cumplimiento (ver más abajo).
- Suspensión: Si existe una alta sospecha de actividad fraudulenta en tu tienda, EPI podría suspender temporalmente tu capacidad de aceptar Wero.
Programas de Cumplimiento para Comerciantes
Para mantener la integridad de la red, Wero monitorea a los comerciantes que generan niveles excesivos de transacciones "poco saludables".
1. Programa de Cumplimiento por Disputas Excesivas
Este monitorea el número de devoluciones de cargo en comparación con tus ventas totales. Si superas los siguientes umbrales por mes, podrías enfrentar comisiones adicionales o planes de remediación obligatorios:
- Observación: 30 devoluciones de cargo y una proporción de 0.3%.
- Riesgo: 50 devoluciones de cargo y una proporción de 0.5%.
- Exceso: 100 devoluciones de cargo y una proporción de 1.0%.
2. Programa de Cumplimiento por Fraude Excesivo
Este monitorea el volumen total de transacciones fraudulentas por mes:
- Observación: Volumen de fraude de €10,000 y una proporción de 0.3%.
- Riesgo: Volumen de fraude de €20,000 y una proporción de 0.5%.
- Exceso: Volumen de fraude de €50,000 y una proporción de 1.0%.
Nota: Si te clasifican como "alto riesgo" por exceso de fraude o disputas, mantendrás ese estado hasta que tus proporciones bajen por debajo del umbral de "observación" durante cuatro meses consecutivos.
Clasificación de Comerciante de Alto Riesgo
Ciertos tipos de negocios son automáticamente clasificados como alto riesgo por Wero (por ejemplo: farmacias en línea, tabaco, juegos de azar o criptomonedas). A los comerciantes de alto riesgo se les supervisa diariamente con mayor rigor y podrían exigírseles comisiones personalizadas de servicio o documentación adicional de seguridad para mantener su aceptación Wero.
Definiciones de disputa:
Disputas comerciales: Aplica a problemas directamente relacionados con el contrato comerciante-consumidor y el cumplimiento del pedido. Según el reglamento EPI, una disputa comercial solo puede plantearse por los siguientes motivos específicos:
- Bienes o servicios defectuosos: La mercancía está dañada o no es como se describe.
- No entrega: No se recibieron los artículos o los servicios no se prestaron.
- Suscripciones canceladas: Se realizaron cargos por un pago recurrente cancelado.
- Reembolsos faltantes: Un reembolso acordado nunca fue abonado.
- Cargos adicionales no autorizados: Se aplicaron cargos adicionales diferidos no autorizados.
Definición no comercial: Cubre todas las disputas que quedan fuera de los problemas habituales de cumplimiento del comerciante. El reglamento EPI separa explícitamente estos en dos categorías distintas:
- Fraude: Transacciones no autorizadas, como secuestro de cuentas o credenciales comprometidas.
- Errores de procesamiento: Errores técnicos de pago, incluidos cobros duplicados, importes de transacción incorrectos, monedas incorrectas o transacciones ya pagadas por otros medios.
Exclusiones de disputa:
EPI/Wero ha eximido algunos MCC en la gestión de disputas (comerciales). Además, en el período de transición hacia Wero se han creado otras excepciones*:
- Los consumidores que ordenan desde los Países Bajos no pueden crear disputas comerciales hasta el 1 de enero de 2028 - pendiente de confirmación final por EPI.
- Los consumidores que ordenan desde Francia no pueden crear disputas comerciales** hasta el 1 de noviembre de 2027.
- Los MCC que están completamente exentos de disputas, los consumidores no pueden crear una disputa, ver lista
- Los MCC exentos de disputas comerciales o de facturas*, los consumidores solo pueden crear disputas por fraude esperado o pagos duplicados, ver lista.
*Nota: Las exenciones están sujetas a cambio y se actualizarán de acuerdo con el reglamento EPI/Wero.
** Las disputas basadas en fraude o errores de procesamiento de pagos aún se pueden realizar.
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Parte 1: Totalmente exentos de todas las pre-disputas y devoluciones de cargo
La Iniciativa Europea de Pagos (EPI) exime completamente a los siguientes sectores de todas las pre-disputas y devoluciones de cargo porque no implican un contrato estándar comerciante-consumidor para productos o servicios.
Servicios gubernamentales y públicos
- 9211: Costas judiciales
- 9222: Multas
- 9223: Pagos de fianzas y cauciones
- 9311: Pagos de impuestos
- 9399: Servicios gubernamentales (no clasificados en otra parte)
- 9402: Servicios postales – solo gobierno
Servicios financieros y transferencias de dinero
- 4821, 4829: Giros/Órdenes telegráficas y transferencias de dinero
- 6012, 6051: Instituciones financieras y cuasi-efectivo
- 6211: Corredores/agentes de valores
- 6530, 6531, 6532: Proveedor de servicios de pago – Carga de valor almacenado, transferencia de dinero y carga remota de valor almacenado
Seguros
- 5960: Marketing directo - seguros
- 6300, 6381, 6399: Ventas, suscripción, primas, propiedades y daños de seguros
Organizaciones benéficas y sociales
- 8398: Organizaciones de servicios sociales y benéficos
- 8641, 8651, 8661: Organizaciones cívicas, fraternales, políticas y religiosas
Juegos de azar, apuestas y loterías (Siempre que sean legales y estén registradas)
- 7800, 7801, 7802: Loterías estatales, casinos en línea con licencia y carreras hípicas/caninas
- 7995: Apuestas (incluyendo boletos de lotería, fichas de casino, apuestas fuera de pista)
Parte 2: Exentos específicamente de disputas comerciales
Los siguientes segmentos quedan fuera del alcance de la Directiva Europea de Derechos del Consumidor (CRD) o se encuentran bajo excepciones específicas del Artículo 16 (como contratos de servicios una vez finalizada la prestación, reparaciones urgentes o bienes mezclados inseparablemente). Por esta razón, están exentos de disputas comerciales (como reclamaciones por mercancía defectuosa o servicios no prestados).
Servicios sanitarios y médicos
- 5047: Equipos médicos, dentales, oftálmicos y hospitalarios
- 8011, 8021, 8031: Médicos, dentistas, osteópatas
- 8041, 8042, 8049: Quiroprácticos, optometristas, podólogos
- 8050, 8062, 8071, 8099: Centros de enfermería, hospitales, laboratorios dentales, profesionales de la salud
Transporte de pasajeros y carga
- 4011, 4119, 4131: Ferrocarriles (carga), servicios de ambulancia, líneas de autobuses
- 4214, 4215: Transportistas de carga por carretera, servicios de mensajería
- 4789: Servicios de transporte (no clasificados en otra parte)
Construcción, bienes raíces y arquitectura
- 1520: Contratistas generales (residenciales y comerciales)
- 1711, 1731, 1740, 1750: Calefacción/fontanería, electricidad, albañilería, carpintería
- 1761, 1771, 1799: Techado, trabajos de concreto, contratistas especializados
- 6513: Agentes inmobiliarios
- 8911: Servicios de ingeniería, arquitectura y topografía
Educación y servicios sociales
- 8211, 8220: Primaria, secundaria, universidades
- 8241, 8244, 8249: Correspondencia, escuelas de negocios/secretariado, formación profesional
- 8299: Servicios educativos (no clasificados en otra parte)
- 8351: Servicios de guardería / jardín de infancia
Reparaciones urgentes, mantenimiento y servicios informáticos
- 7349, 7372, 7379: Limpieza/mantenimiento, programación informática, mantenimiento y reparación de ordenadores
- 7622, 7623, 7629: Reparación eléctrica, aire acondicionado y electrodomésticos pequeños
- 7692, 7699: Soldadura y varios. Talleres de reparación
Servicios públicos, combustibles y vehículos
- 4900: Servicios eléctricos, gas, agua y saneamiento
- 5169, 5172: Productos químicos y derivados del petróleo
- 5511, 5521, 5551: Concesionarios de coches, camiones y embarcaciones
- 5541, 5552: Estaciones de servicio y carga de vehículos eléctricos
Servicios profesionales, de empleo y de seguridad
- 7361: Agencias de empleo
- 7392, 7393, 7394: Consultoría de gestión/RRPP, servicios de seguridad, alquiler de equipos
- 8111, 8734, 8931: Servicios jurídicos, laboratorios de pruebas, contabilidad/auditoría
- 8999: Servicios profesionales (no clasificados en otra parte)
Servicios personales y comerciales varios
- 742, 763: Servicios veterinarios y agrícolas
- 2791, 2842: Fotocomposición y productos especiales de limpieza
- 4899: Televisión por cable y otros servicios de pago
- 7210, 7211, 7216, 7217: Lavandería, tintorería, limpieza de alfombras
- 7230, 7261: Salones de belleza, servicios funerarios
- 7276, 7277, 7278: Preparación de impuestos, servicios de asesoramiento, clubes de compras
- 7299, 7311, 7321: Varios. Servicios personales, publicidad, informes de crédito al consumidor
- 7339, 7342: Asistencia de secretariado, control de plagas
- 7513, 7535, 7549: Alquiler de camiones, taller de pintura de vehículos, servicios de remolque