Potrebbe sembrare che una carta scaduta debba sempre comportare un pagamento non riuscito. In pratica, non è sempre così - alcuni pagamenti vanno comunque a buon fine con una carta oltre la data di scadenza stampata. Non si tratta necessariamente di un bug o del segno di un cliente fraudolento; è un comportamento previsto insito nel modo in cui gli emittenti gestiscono i rinnovi delle carte e i Pagamenti ricorrenti.
Perché un pagamento può andare a buon fine con una carta scaduta?
Ogni carta ha una data di scadenza, in genere rinnovata ogni tre o cinque anni. Un tempo, una carta rinnovata veniva fornita con un Numero di conto primario (PAN) (numero di carta), una data di scadenza, e un CVV completamente nuovi. Oggi, gli emittenti possono ricondurre una nuova carta allo stesso conto sottostante, quindi il PAN viene spesso riutilizzato - cambiano solo la data di scadenza e il CVV.
Un fattore correlato e sempre più rilevante che spiega perché i dati della carta possono rimanere aggiornati senza alcun intervento è il ricorso a Scheme Network Tokens o Account Updater.
- Per i token di rete del circuito - anziché memorizzare il numero effettivo e la data di scadenza della carta, un token di rete rappresenta la carta in forma crittografata ed è emesso direttamente dal circuito della carta (come Visa o Mastercard). Quando una carta viene rinnovata, il circuito può aggiornare il token in background, senza che il commerciante debba aggiornare i dati della carta memorizzati. Di conseguenza, la data di scadenza registrata - anche se sembra obsoleta - potrebbe non riflettere più la data di scadenza effettiva e attuale della carta, e il pagamento può comunque andare a buon fine correttamente. Mollie supporta i token di rete del circuito, quindi questo può avvenire automaticamente per le carte e i tipi di pagamento supportati.
- Per i servizi Account Updater (forniti da alcuni circuiti), le carte salvate vengono aggiornate periodicamente per migliorare i tassi di accettazione delle credenziali memorizzate (e.g. le credenziali della carta salvate di un Cliente). In ogni caso, un pagamento può andare a buon fine correttamente anche se la data di scadenza visibile al commerciante non corrisponde più ai dati effettivi della carta.
Quando viene accettata una carta scaduta?
L'accettazione di una carta scaduta dipende dal tipo di pagamento:
- Pagamenti una tantum, avviati dal Cliente: la data di scadenza viene applicata rigorosamente da Mollie, dagli acquirer (coloro che elaborano il pagamento per conto del commerciante), e dagli emittenti (la banca del Cliente). Una carta scaduta verrà rifiutata.
- Pagamenti ricorrenti: gli emittenti tendono a essere più flessibili, poiché i pagamenti ricorrenti servono a mantenere attivo un servizio continuativo. Gli emittenti fanno spesso riferimento alla prima autorizzazione riuscita sulla Carta. Se la carta era valida in quel momento e il PAN non è cambiato da allora, i pagamenti ricorrenti successivi possono comunque riuscire - anche oltre la data di scadenza stampata.
- Inoltre, il modulo per le carte di Mollie non accetta date di scadenza passate.