Es mag den Anschein haben, dass eine abgelaufene Karte stets dazu führen sollte, dass eine Zahlung fehlschlägt. In der Praxis trifft das nicht immer zu - einige Zahlungen sind mit einer Karte auch nach deren aufgedrucktem Ablaufdatum noch erfolgreich. Dies ist nicht zwangsläufig ein Fehler oder ein Anzeichen für einen betrügerischen Kunden; es handelt sich um erwartetes Verhalten, das darin begründet liegt, wie Aussteller Verlängerungen von Karten und wiederkehrende Zahlungen handhaben.
Warum kann eine Zahlung mit einer abgelaufenen Karte erfolgreich sein?
Jede Karte hat ein Ablaufdatum und wird in der Regel alle drei bis fünf Jahre erneuert. In der Vergangenheit wurde eine erneuerte Karte mit einer vollständig neuen Primary Account Number (PAN) (Kartennummer), einem Ablaufdatum und einem CVV ausgegeben. Heute können Kartenherausgeber eine neue Karte demselben zugrunde liegenden Konto zuordnen, sodass die PAN häufig wiederverwendet wird - nur Ablaufdatum und CVV ändern sich.
Ein damit zusammenhängender und zunehmend wichtiger Grund dafür, warum Daten von Karten ohne Zutun aktuell bleiben können, ist die Nutzung von Scheme Network Tokens oder Account Updater.
- Bei Scheme Network Tokens - anstatt die tatsächliche Nummer und das Ablaufdatum der Karte zu speichern, repräsentiert ein Network Token die Karte in verschlüsselter Form und wird direkt vom Kartennetzwerk ausgegeben (z. B. Visa oder Mastercard). Wenn eine Karte erneuert wird, kann das Netzwerk das Token im Hintergrund aktualisieren, ohne dass der Händler die gespeicherten Kartendaten aktualisieren muss. Daher spiegelt das hinterlegte Ablaufdatum - selbst wenn es veraltet aussieht - möglicherweise nicht mehr das tatsächliche, aktuelle Ablaufdatum der Karte wider, und die Zahlung kann dennoch erfolgreich durchgeführt werden. Mollie unterstützt Scheme Network Tokens, sodass dies für unterstützte Karten und Zahlungsarten automatisch erfolgen kann.
- Bei Account Updater-Diensten (die von einigen Kartennetzwerken bereitgestellt werden) werden gespeicherte Karten regelmäßig aktualisiert, um die Akzeptanzraten für gespeicherte Zahlungsdaten zu verbessern (z. B. die gespeicherten Kartendaten eines Kunden). In beiden Fällen kann eine Zahlung erfolgreich durchgeführt werden, obwohl das für den Händler sichtbare Ablaufdatum nicht mehr mit den tatsächlichen Daten der Karte übereinstimmt.
Wann wird eine abgelaufene Karte akzeptiert?
Ob eine abgelaufene Karte akzeptiert wird, hängt von der Zahlungsart ab:
- Einmalige, vom Kunden initiierte Zahlungen: Das Ablaufdatum wird von Mollie, Acquirern (die die Zahlung im Namen des Händlers verarbeiten) und Emittenten (der Bank des Kunden) strikt durchgesetzt. Eine abgelaufene Karte wird abgelehnt.
- Wiederkehrende Zahlungen: Emittenten sind tendenziell flexibler, da wiederkehrende Zahlungen einen fortlaufenden Dienst aufrechterhalten sollen. Emittenten beziehen sich häufig auf die erste erfolgreiche Autorisierung der Karte. Wenn die Karte zu diesem Zeitpunkt gültig war und sich die PAN seitdem nicht geändert hat, können spätere wiederkehrende Zahlungen weiterhin erfolgreich sein - auch nach dem aufgedruckten Ablaufdatum.
- Außerdem akzeptiert das Kartenformular von Mollie keine Ablaufdaten, die in der Vergangenheit liegen.