Čo je to presun zodpovednosti?
Platby kartou - vrátane platieb uskutočnených prostredníctvom Apple Pay a Google Pay - môžu podliehať spätnému zaúčtovaniu platieb. Keďže platby kartou prinášajú vyššie riziko podvodu a keďže podvod nie je vždy niečo, čo môže obchodník ovplyvniť, zodpovednosť za spätné zaúčtovanie platby v dôsledku podvodu nenesiete vždy vy. Toto sa nazýva presun zodpovednosti: určuje, kto je zodpovedný, keď dôjde k spätnému zaúčtovaniu platby z dôvodu podvodu – Vy alebo vydavateľ karty.
Ako fungujú spätné zaúčtovania platieb?
Spätné zaúčtovanie platby začína vtedy, keď zákazník napadne transakciu u svojho vydavateľa karty, napríklad svojej banky alebo poskytovateľa kariet. Časový rámec na napadnutie transakcie sa líši v závislosti od kartovej siete, dôvodu sporu a vydavateľa karty, a môže byť až 180 dní. Ak je spätné zaúčtovanie platby potvrdené, z účtu obchodníka sa stiahne sporná suma (celá transakcia) spolu s viacerými poplatkami: poplatkom za spätné zaúčtovanie platby, poplatkom kartovej schémy a poplatkom spoločnosti Mollie.
Nie vždy však nesiete zodpovednosť za spätné zaúčtovanie platby. Tu prichádza na rad presun zodpovednosti.
Ako sa určuje presun zodpovednosti?
Keď sa zodpovednosť presunie na vydavateľa karty, vydavateľ karty nesie zodpovednosť za oprávnené spätné zaúčtovania platieb súvisiace s podvodom. To znamená, že ak je spätné zaúčtovanie platby prijaté, nestratíte spornú sumu ani nezaplatíte poplatok.
Presun zodpovednosti je navrhnutý tak, aby vás chránil pred určitými typmi podvodov s kartou, ku ktorým môže dôjsť z dôvodov mimo vašej kontroly. Vzťahuje sa iba na prípady, keď sú splnené konkrétne podmienky, takže naň nemá nárok každé spätné zaúčtovanie platby.
Zákazníci môžu platby kartou reklamovať z viacerých dôvodov. Štyri hlavné kategórie spätného zaúčtovania platieb sú:
- Podvod
- Autorizácia
- Chyby pri spracovaní
- Reklamácie zákazníka
Presun zodpovednosti sa uplatňuje len vtedy, keď sú splnené všetky tri nižšie uvedené podmienky. Ak niektorá podmienka zlyhá, naďalej nesiete zodpovednosť.
- Transakcia je zabezpečená akceptovanou formou silnej autentifikácie.
- Pri platbách kartou uskutočnených priamo (nie prostredníctvom peňaženky) to znamená autentifikáciu pomocou 3D Secure (3DS), pri ktorej držiteľ karty overuje platbu prostredníctvom aplikácie svojej banky, jednorazového prístupového kódu alebo biometrického potvrdenia.
- Pri platbách uskutočnených prostredníctvom peňaženky Apple Pay alebo Google Pay musí byť platba zabezpečená heslom zariadenia alebo biometrickou autentifikáciou - napríklad Face ID, Touch ID, snímaním odtlačku prsta alebo PIN kódom zariadenia. Kartové spoločnosti považujú túto autentifikáciu v zariadení za rovnocennú s dokončením 3DS, pretože potvrdzuje, že osoba iniciujúca platbu je oprávneným držiteľom karty. - Spätné zaúčtovanie platby je z dôvodu spojeného s podvodom.
- Platba bola vykonaná podporovanou kartou.
Ak sú splnené všetky tri podmienky, zodpovednosť za spätné zaúčtovanie platby z dôvodu podvodu sa presúva na vydavateľa karty.
Presun zodpovednosti sa nevzťahuje na spätné zaúčtovania platieb súvisiace s:
- Autorizácia
- Chyby pri spracovaní
- Reklamácie zákazníka
Za tieto spätné zaúčtovanie platieb nesiete zodpovednosť.
Čo platí pre osobné platby?
Presun zodpovednosti sa vzťahuje aj na platby čipovou kartou, pri ktorých zákazník vloží svoju kartu do platobného terminálu.
Presun zodpovednosti sa nevzťahuje na platby potiahnutím karty (magnetickým prúžkom) (vykonávané len v USA, nie v EÚ).
Viac informácií o rôznych typoch spätného zaúčtovania platieb a ako ich riešiť nájdete v článku Ako vyriešiť spätné zaúčtovanie platby kartou?.