Czym jest przesunięcie odpowiedzialności?
Płatności kartą - w tym dokonywane za pośrednictwem Apple Pay i Google Pay - mogą podlegać procedurze chargeback. Ponieważ płatności kartą wiążą się z wyższym ryzykiem oszustwa, a oszustwo nie zawsze jest czymś, na co sprzedawca ma wpływ, odpowiedzialność za oszukańcze obciążenie zwrotne nie zawsze spoczywa na tobie. To nazywa się przesunięciem odpowiedzialności: określa, kto ponosi odpowiedzialność, gdy dochodzi do obciążenia zwrotnego z powodu oszustwa – Ty czy wydawca karty.
Jak działa procedura chargeback?
Procedura chargeback rozpoczyna się wtedy, gdy Klient kwestionuje transakcję u swojego wydawcy karty, np. w banku lub u operatora karty. Okres na zakwestionowanie transakcji różni się w zależności od sieci kartowej, powodu sporu oraz wydawcy i może wynosić nawet do 180 dni. Jeśli obciążenie zwrotne zostanie uznane, sporna kwota (cała transakcja) zostanie pobrana z konta sprzedawcy, wraz z wieloma opłatami: opłatą za obciążenie zwrotne, opłatą systemową i opłatą Mollie.
Jednak nie zawsze ponosisz odpowiedzialność za obciążenie zwrotne. W tym miejscu wchodzi w grę przeniesienie odpowiedzialności.
Jak ustalana jest zmiana odpowiedzialności?
Gdy odpowiedzialność przechodzi na wydawcę, wydawca odpowiada za kwalifikujące się obciążenia zwrotne związane z oszustwem. Oznacza to, że nie tracisz spornej kwoty ani nie płacisz opłaty, jeśli obciążenie zwrotne zostanie zaakceptowane.
Przeniesienie odpowiedzialności ma na celu chronić cię przed określonymi rodzajami oszustw związanych z kartami, które mogą wystąpić z przyczyn niezależnych od ciebie. Ma zastosowanie tylko wtedy, gdy spełnione są określone warunki, więc nie każde obciążenie zwrotne się kwalifikuje.
Klienci mogą zakwestionować płatności kartą z kilku powodów. Cztery główne kategorie procedur chargeback to:
- Oszustwo
- Autoryzacja
- Błędy przetwarzania
- Spory klientów
Przeniesienie odpowiedzialności ma zastosowanie tylko wtedy, gdy spełnione są wszystkie trzy poniższe warunki. Jeśli którykolwiek warunek nie zostanie spełniony, odpowiedzialność pozostaje po Twojej stronie.
- Transakcja jest zabezpieczona zaakceptowaną formą silnego uwierzytelniania.
- W przypadku płatności kartą dokonywanych bezpośrednio (nie za pośrednictwem portfela) oznacza to uwierzytelnienie za pomocą 3D Secure (3DS), w ramach którego posiadacz karty potwierdza płatność w aplikacji swojego banku, jednorazowym kodem dostępu lub potwierdzeniem biometrycznym.
- W przypadku płatności dokonywanych za pośrednictwem portfela Apple Pay lub Google Pay, płatność musi być zabezpieczona hasłem urządzenia lub uwierzytelnianiem biometrycznym - takim jak Face ID, Touch ID, skan odcisku palca lub kod PIN urządzenia. To uwierzytelnianie na urządzeniu jest przez sieci kartowe traktowane jako równoważne ukończeniu 3DS, ponieważ potwierdza, że osoba inicjująca płatność jest prawowitym posiadaczem karty. - Procedura chargeback dotyczy powodu związanego z oszustwem.
- Płatność została dokonana obsługiwaną kartą.
Jeśli spełnione są wszystkie trzy warunki, odpowiedzialność za procedurę chargeback związaną z oszustwem przechodzi na wydawcę karty.
Przeniesienie odpowiedzialności nie ma zastosowania do obciążeń zwrotnych związanych z:
- Autoryzacja
- Błędy przetwarzania
- Spory klientów
Za te procedury chargeback pozostajesz odpowiedzialny.
A co z płatnościami stacjonarnymi?
Przeniesienie odpowiedzialności ma również zastosowanie do płatności chipowych, w przypadku których klient wkłada kartę do terminala płatniczego.
Przeniesienie odpowiedzialności nie ma zastosowania do płatności dokonywanych przez przeciągnięcie karty (pasek magnetyczny) (dokonywanych wyłącznie w USA, a nie w UE).
Więcej informacji na temat różnych typów procedur chargeback oraz sposobów ich rozwiązania znajdziesz w artykule Jak rozwiązać procedurę chargeback karty?.