Wat is een liability shift?
Kaartbetalingen - waaronder betalingen via Apple Pay en Google Pay - kunnen onderhevig zijn aan chargebacks. Omdat kaartbetalingen een hoger frauderisico met zich meebrengen, en omdat fraude niet altijd iets is waar een bedrijf invloed op heeft, ligt de verantwoordelijkheid voor een frauduleuze chargeback niet altijd bij jou. Dit wordt een liability shift genoemd: het bepaalt wie verantwoordelijk is wanneer een frauduleuze Chargeback plaatsvindt - jij of de kaarthouder.
Hoe werken Chargebacks?
Een Chargeback begint wanneer een Klant een transactie betwist bij hun kaartuitgever, zoals hun bank of kaartaanbieder. Het tijdsbestek voor het betwisten van een transactie verschilt per kaartnetwerk, reden van betwisting en uitgevende instantie, en kan oplopen tot 180 dagen. Als de chargeback wordt toegewezen, wordt het betwiste bedrag (de volledige transactie) van de rekening van het bedrijf afgeschreven, plus meerdere kosten: chargebackkosten, schemekosten en Mollie's kosten.
Je bent echter niet altijd verantwoordelijk voor de chargeback. Hier komt aansprakelijkheidsverschuiving om de hoek kijken.
Hoe wordt de aansprakelijkheidsverschuiving bepaald?
Wanneer de aansprakelijkheid verschuift naar de kaartuitgever, is de kaartuitgever verantwoordelijk voor in aanmerking komende fraudegerelateerde chargebacks. Dit betekent dat je het betwiste bedrag niet verliest en geen kosten betaalt als de chargeback wordt geaccepteerd.
Aansprakelijkheidsverschuiving is bedoeld om je te beschermen tegen bepaalde soorten kaartfraude die kunnen plaatsvinden om redenen buiten jouw invloed. Dit geldt alleen wanneer aan specifieke voorwaarden wordt voldaan, dus niet elke chargeback komt in aanmerking.
Klanten kunnen kaartbetalingen om verschillende redenen betwisten. De vier belangrijkste chargebackcategorieën zijn:
- Fraude
- Autorisatie
- Verwerkingsfouten
- Geschillen met klanten
Aansprakelijkheidsverschuiving is alleen van toepassing wanneer aan alle drie de onderstaande voorwaarden is voldaan. Als een voorwaarde Mislukt, blijf je aansprakelijk.
- De transactie is beveiligd met een geaccepteerde vorm van sterke authenticatie.
- Voor rechtstreeks uitgevoerde kaartbetalingen (niet via een wallet) betekent dit authenticatie met 3D Secure (3DS), waarbij de kaarthouder de betaling verifieert via de app van de bank, een eenmalige toegangscode of biometrische bevestiging.
- Voor betalingen via een wallet met Apple Pay of Google Pay moet de betaling worden beveiligd met het apparaatgebonden wachtwoord of biometrische authenticatie - zoals Face ID, Touch ID, een vingerafdrukscan of de pincode van het apparaat. Deze authenticatie op het apparaat wordt door de kaartnetwerken beschouwd als gelijkwaardig aan het voltooien van 3DS, omdat hiermee wordt bevestigd dat de persoon die de betaling initieert de rechtmatige kaarthouder is. - De chargeback is voor een fraudegerelateerde reden.
- De betaling is gedaan met een ondersteunde kaart.
Als aan alle drie de voorwaarden is voldaan, verschuift de aansprakelijkheid voor de fraudegerelateerde chargeback naar de kaartuitgever.
Aansprakelijkheidsverschuiving geldt niet voor chargebacks met betrekking tot:
- Autorisatie
- Verwerkingsfouten
- Geschillen met klanten
Je blijft aansprakelijk voor deze chargebacks.
Hoe zit het met in-person betalingen?
Aansprakelijkheidsverschuiving geldt ook voor chipbetalingen, waarbij de klant de kaart in de betaalterminal steekt.
Aansprakelijkheidsverschuiving geldt niet voor swipebetalingen (magneetstrip) (alleen in de VS, niet in de EU).
Voor meer informatie over de verschillende soorten chargebacks en hoe je deze oplost, zie Hoe los ik een card chargeback op?.